海爾消費(fèi)金融有限公司里程碑概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多形式中，最令人矚目也是規(guī)模最為龐大的有兩種形式：一種是消費(fèi)金融，另一種是供應(yīng)鏈金融。與此同時(shí)，消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融的背后是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系，因此無(wú)疑有著龐大的市場(chǎng)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融專家于2016年指出，消費(fèi)金融一定是下一個(gè)比較重要的爆發(fā)點(diǎn)或者增長(zhǎng)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的創(chuàng)新，將會(huì)給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)新的商業(yè)模式和發(fā)展機(jī)遇，成為支撐其快速發(fā)展的重要力量。

簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，但相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大大提升了效率。

追溯消費(fèi)金融的發(fā)展歷史，國(guó)際上的消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，最早是由于產(chǎn)能過(guò)剩，為了擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，制造商和經(jīng)銷商就對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了分期付款銷售，因此帶來(lái)了消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

2013年，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，準(zhǔn)入門(mén)檻放寬，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)招聯(lián)、興業(yè)和蘇寧云商等企業(yè)籌建消費(fèi)金融公司。2014年初京東白條的上線和2014年7月天貓分期的推出，標(biāo)志著大型電商平臺(tái)正式介入消費(fèi)金融領(lǐng)域。與此同時(shí)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始大舉拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，逐漸成為消費(fèi)金融服務(wù)的新興力量。

鉑恒金服表示互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)創(chuàng)新金融其實(shí)就是效率的提升，比如消費(fèi)金融，可能每個(gè)鏈條都可以做消費(fèi)金融，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新結(jié)合之后，效率將被大大提高。

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)6月10日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。

會(huì)議指出，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。向消費(fèi)者提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。

日前，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，無(wú)疑意味著消費(fèi)金融將迎來(lái)更好更快地發(fā)展。銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、電商公司、各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也都紛紛灘消費(fèi)金融。

據(jù)市場(chǎng)預(yù)計(jì)，到2019年，中國(guó)消費(fèi)規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億。萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)一觸即發(fā)，消費(fèi)金融領(lǐng)域即將迎來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。

風(fēng)控：消費(fèi)金融技術(shù)“痛點(diǎn)”

消費(fèi)金融釋放巨大潛力同時(shí)，新的挑戰(zhàn)也不斷涌現(xiàn)。對(duì)于現(xiàn)階段的消費(fèi)金融行業(yè)，不少業(yè)內(nèi)人士指出，隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容，消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加劇，而做好消費(fèi)金融的關(guān)鍵就在于有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一個(gè)平臺(tái)只有擁有了優(yōu)秀的風(fēng)控能力，明晰的場(chǎng)景和客戶群體，才有可能平穩(wěn)健康地運(yùn)行。某消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)者也指出，近兩年，消費(fèi)金融在很多領(lǐng)域和場(chǎng)景都在進(jìn)一步滲透，但風(fēng)控仍然是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)上的“痛點(diǎn)”。

首先，我國(guó)的個(gè)人信用體系并不健全，央行征信系統(tǒng)只對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，而隨著金融服務(wù)延伸到更多個(gè)體，央行征信系統(tǒng)的覆蓋范圍顯然不足，很難對(duì)借款人的資信進(jìn)行較好的分析;第二，消費(fèi)金融近幾年來(lái)才在我國(guó)有了較快的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)積累并不夠，包括很多違約行為也并沒(méi)有計(jì)入征信系統(tǒng);第三，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)方式的欺詐成本較低，欺詐工具較多，欺詐的懲罰也很難?；谇笆鰡?wèn)題，在消費(fèi)金融風(fēng)控鏈條上，遇到的最大的問(wèn)題就是造假或者說(shuō)是欺詐。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：降低消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)

將風(fēng)控技術(shù)與大數(shù)據(jù)結(jié)合是降低消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法，北京觀數(shù)科技有限公司運(yùn)營(yíng)總裁李科說(shuō)：“與其等平臺(tái)出現(xiàn)了壞賬之后尋找解決方法，倒不如在放款之前就對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行全面的評(píng)估，不要放任那些本來(lái)就不對(duì)的人進(jìn)來(lái)。”

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，一般都分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，而欺詐識(shí)別和信用評(píng)估是其中至關(guān)重要的兩點(diǎn)。

以觀數(shù)科技的數(shù)據(jù)為例，可分為兩類：一類是非授權(quán)數(shù)據(jù)，包括其積累的5億多人的多平臺(tái)社交數(shù)據(jù)，以及從眾多第三方接入的數(shù)據(jù)，可向用戶提供電話黑名單、購(gòu)物黑名單等查詢功能;另一類就是用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)結(jié)合用戶授權(quán)來(lái)獲取用戶其他一些深度的、更精準(zhǔn)的信息，如通信數(shù)據(jù)、電商購(gòu)物數(shù)據(jù)、學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)、社保公積金數(shù)據(jù)等，深度挖掘用戶金融屬性。

值得一提的是觀數(shù)科技的社交數(shù)據(jù)，5億多人次的社交數(shù)據(jù)已實(shí)現(xiàn)了多個(gè)平臺(tái)的打通，可以對(duì)申請(qǐng)人的社交關(guān)系、地理位置、互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣、言論、興趣愛(ài)好等一系列信息進(jìn)行分析。這樣的分析能通過(guò)一些與金融看似不相關(guān)或弱相關(guān)信息的交叉驗(yàn)證，做到識(shí)別用戶身份數(shù)據(jù)DNA，實(shí)現(xiàn)對(duì)前端申請(qǐng)人欺詐行為較高的識(shí)別度。

同時(shí)，觀數(shù)科技也提供社交平臺(tái)上的關(guān)系分析和用戶畫(huà)像，在實(shí)現(xiàn)群體欺詐識(shí)別的同時(shí)做到在消費(fèi)金融領(lǐng)域適度引導(dǎo)一些用戶消費(fèi)，在優(yōu)質(zhì)客群識(shí)別中發(fā)揮較大作用。也就是說(shuō)，在前端就做到適度控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。

數(shù)據(jù)安全:大數(shù)據(jù)風(fēng)控的關(guān)鍵

隨著行業(yè)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控已成為越來(lái)越多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的選擇。但另一個(gè)重要問(wèn)題隨之而生——在大數(shù)據(jù)風(fēng)控面前，消費(fèi)金融公司等放貸機(jī)構(gòu)如何保證數(shù)據(jù)安全?如何看待征信機(jī)構(gòu)的公允性?

市場(chǎng)上包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭和創(chuàng)業(yè)公司在內(nèi)的許多公司都爭(zhēng)相進(jìn)入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，這些機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)金融等借貸機(jī)構(gòu)提供客戶資信報(bào)告的同時(shí)，也為風(fēng)控及技術(shù)能力相對(duì)缺乏的零售商等客戶提供消費(fèi)金融類APP定制服務(wù)。如此一來(lái)，這些機(jī)構(gòu)在進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估等服務(wù)的過(guò)程中，也掌握了大量資源型數(shù)據(jù)。

在很多機(jī)構(gòu)看來(lái)，公司的定位如果僅僅是銷售資信報(bào)告或者提供數(shù)據(jù)，市場(chǎng)空間相對(duì)較小，被取代的可能性也較大——從信用評(píng)估市場(chǎng)轉(zhuǎn)到消費(fèi)金融市場(chǎng)成為不少機(jī)構(gòu)的選擇。縱觀該領(lǐng)域，如大眾較為熟知的閃銀、量化派等信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始業(yè)務(wù)下沉，切入消費(fèi)金融市場(chǎng)。

隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)熱度的持續(xù)升溫，這些機(jī)構(gòu)積極布局分期貸款市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)新的爆點(diǎn)，但不容忽視的一點(diǎn)就是一旦涉及放貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)的性質(zhì)就產(chǎn)生了變化，而作為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的公允性、客戶數(shù)據(jù)的安全性及消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的信任度等難說(shuō)不受到影響。

對(duì)此，觀數(shù)科技運(yùn)營(yíng)總裁李科表示，觀數(shù)是一家大數(shù)據(jù)公司，現(xiàn)階段的商業(yè)模式主要是幫助消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)估，按用戶數(shù)量收取費(fèi)用。在他看來(lái)，觀數(shù)不會(huì)變成一個(gè)放貸機(jī)構(gòu)，而是在專注大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)上，追求深度與業(yè)務(wù)綁定，結(jié)合某個(gè)行業(yè)相關(guān)的企業(yè)形成閉環(huán)，開(kāi)放數(shù)據(jù)使用接口，形成戰(zhàn)略合作，例如幫助社交產(chǎn)品進(jìn)行導(dǎo)流、客戶分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷等。

“用一把尺子去做量具，首先要保證的就是這把尺子擁有精準(zhǔn)的刻度”，李科如是說(shuō)。