海爾消費金融有限公司業(yè)務布局

在互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多形式中，最令人矚目也是規(guī)模最為龐大的有兩種形式：一種是消費金融，另一種是供應鏈金融。與此同時，消費金融和供應鏈金融的背后是整個國民經(jīng)濟體系，因此無疑有著龐大的市場需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融專家于2016年指出，消費金融一定是下一個比較重要的爆發(fā)點或者增長點，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的創(chuàng)新，將會給消費金融行業(yè)帶來新的商業(yè)模式和發(fā)展機遇，成為支撐其快速發(fā)展的重要力量。

簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統(tǒng)消費金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，其本質(zhì)還是消費金融，但相較于傳統(tǒng)消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大大提升了效率。

追溯消費金融的發(fā)展歷史，國際上的消費金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，最早是由于產(chǎn)能過剩，為了擴大產(chǎn)品銷售，制造商和經(jīng)銷商就對產(chǎn)品進行了分期付款銷售，因此帶來了消費信貸的迅速發(fā)展。

2013年，消費金融公司試點進一步擴大，準入門檻放寬，銀監(jiān)會陸續(xù)批復招聯(lián)、興業(yè)和蘇寧云商等企業(yè)籌建消費金融公司。2014年初京東白條的上線和2014年7月天貓分期的推出，標志著大型電商平臺正式介入消費金融領域。與此同時，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始大舉拓展消費金融業(yè)務，逐漸成為消費金融服務的新興力量。

鉑恒金服表示互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新金融其實就是效率的提升，比如消費金融，可能每個鏈條都可以做消費金融，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新結(jié)合之后，效率將被大大提高。

國務院總理李克強6月10日主持召開國務院常務會議，決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經(jīng)濟的拉動力。

會議指出，發(fā)展消費金融，重點服務中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風險，使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用。

日前，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，無疑意味著消費金融將迎來更好更快地發(fā)展。銀行、非銀金融機構(gòu)、電商公司、各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也都紛紛灘消費金融。

據(jù)市場預計，到2019年，中國消費規(guī)模將超過37萬億。萬億級藍海市場一觸即發(fā)，消費金融領域即將迎來激烈的競爭局面。

風控：消費金融技術(shù)“痛點”

消費金融釋放巨大潛力同時，新的挑戰(zhàn)也不斷涌現(xiàn)。對于現(xiàn)階段的消費金融行業(yè)，不少業(yè)內(nèi)人士指出，隨著市場的不斷擴容，消費的風險也在不斷加劇，而做好消費金融的關(guān)鍵就在于有效控制貸款風險。

業(yè)內(nèi)普遍認為，一個平臺只有擁有了優(yōu)秀的風控能力，明晰的場景和客戶群體，才有可能平穩(wěn)健康地運行。某消費金融創(chuàng)業(yè)者也指出，近兩年，消費金融在很多領域和場景都在進一步滲透，但風控仍然是消費金融機構(gòu)技術(shù)上的“痛點”。

首先，我國的個人信用體系并不健全，央行征信系統(tǒng)只對部分金融機構(gòu)開放，而隨著金融服務延伸到更多個體，央行征信系統(tǒng)的覆蓋范圍顯然不足，很難對借款人的資信進行較好的分析;第二，消費金融近幾年來才在我國有了較快的發(fā)展，整個行業(yè)的數(shù)據(jù)積累并不夠，包括很多違約行為也并沒有計入征信系統(tǒng);第三，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)方式的欺詐成本較低，欺詐工具較多，欺詐的懲罰也很難?；谇笆鰡栴}，在消費金融風控鏈條上，遇到的最大的問題就是造假或者說是欺詐。

大數(shù)據(jù)風控：降低消費金融風險

將風控技術(shù)與大數(shù)據(jù)結(jié)合是降低消費金融風險的最佳方法，北京觀數(shù)科技有限公司運營總裁李科說：“與其等平臺出現(xiàn)了壞賬之后尋找解決方法，倒不如在放款之前就對借款人的信用情況進行全面的評估，不要放任那些本來就不對的人進來?！?/span>

在大數(shù)據(jù)風控領域，一般都分為貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)，而欺詐識別和信用評估是其中至關(guān)重要的兩點。

以觀數(shù)科技的數(shù)據(jù)為例，可分為兩類：一類是非授權(quán)數(shù)據(jù)，包括其積累的5億多人的多平臺社交數(shù)據(jù)，以及從眾多第三方接入的數(shù)據(jù)，可向用戶提供電話黑名單、購物黑名單等查詢功能;另一類就是用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，風控系統(tǒng)會結(jié)合用戶授權(quán)來獲取用戶其他一些深度的、更精準的信息，如通信數(shù)據(jù)、電商購物數(shù)據(jù)、學籍數(shù)據(jù)、社保公積金數(shù)據(jù)等，深度挖掘用戶金融屬性。

值得一提的是觀數(shù)科技的社交數(shù)據(jù)，5億多人次的社交數(shù)據(jù)已實現(xiàn)了多個平臺的打通，可以對申請人的社交關(guān)系、地理位置、互聯(lián)網(wǎng)行為習慣、言論、興趣愛好等一系列信息進行分析。這樣的分析能通過一些與金融看似不相關(guān)或弱相關(guān)信息的交叉驗證，做到識別用戶身份數(shù)據(jù)DNA，實現(xiàn)對前端申請人欺詐行為較高的識別度。

同時，觀數(shù)科技也提供社交平臺上的關(guān)系分析和用戶畫像，在實現(xiàn)群體欺詐識別的同時做到在消費金融領域適度引導一些用戶消費，在優(yōu)質(zhì)客群識別中發(fā)揮較大作用。也就是說，在前端就做到適度控制相關(guān)風險，同時也降低后續(xù)風險爆發(fā)的可能性。

數(shù)據(jù)安全:大數(shù)據(jù)風控的關(guān)鍵

隨著行業(yè)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)風控已成為越來越多消費金融機構(gòu)的選擇。但另一個重要問題隨之而生——在大數(shù)據(jù)風控面前，消費金融公司等放貸機構(gòu)如何保證數(shù)據(jù)安全?如何看待征信機構(gòu)的公允性?

市場上包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭和創(chuàng)業(yè)公司在內(nèi)的許多公司都爭相進入大數(shù)據(jù)風控領域，這些機構(gòu)在為消費金融等借貸機構(gòu)提供客戶資信報告的同時，也為風控及技術(shù)能力相對缺乏的零售商等客戶提供消費金融類APP定制服務。如此一來，這些機構(gòu)在進行個人信用評估等服務的過程中，也掌握了大量資源型數(shù)據(jù)。

在很多機構(gòu)看來，公司的定位如果僅僅是銷售資信報告或者提供數(shù)據(jù)，市場空間相對較小，被取代的可能性也較大——從信用評估市場轉(zhuǎn)到消費金融市場成為不少機構(gòu)的選擇。縱觀該領域，如大眾較為熟知的閃銀、量化派等信用評級機構(gòu)已經(jīng)開始業(yè)務下沉，切入消費金融市場。

隨著消費金融市場熱度的持續(xù)升溫，這些機構(gòu)積極布局分期貸款市場或?qū)⒂瓉硇碌谋c，但不容忽視的一點就是一旦涉及放貸業(yè)務，平臺的性質(zhì)就產(chǎn)生了變化，而作為信用評級機構(gòu)的公允性、客戶數(shù)據(jù)的安全性及消費金融機構(gòu)對平臺的信任度等難說不受到影響。

對此，觀數(shù)科技運營總裁李科表示，觀數(shù)是一家大數(shù)據(jù)公司，現(xiàn)階段的商業(yè)模式主要是幫助消費金融機構(gòu)進行用戶數(shù)據(jù)分析和信用評估，按用戶數(shù)量收取費用。在他看來，觀數(shù)不會變成一個放貸機構(gòu)，而是在專注大數(shù)據(jù)風控的基礎上，追求深度與業(yè)務綁定，結(jié)合某個行業(yè)相關(guān)的企業(yè)形成閉環(huán)，開放數(shù)據(jù)使用接口，形成戰(zhàn)略合作，例如幫助社交產(chǎn)品進行導流、客戶分析、精準營銷等。

“用一把尺子去做量具，首先要保證的就是這把尺子擁有精準的刻度”，李科如是說。