浙江省抵押貸款管理暫行規(guī)定

第一章　總　則

第一條　為加強對抵押貸款業(yè)務的管理，保障抵押貸款當事人的合法權益，促進改革開放，支援經(jīng)濟建設，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)，結合本省實際，制定本規(guī)定。

第二條　抵押貸款是指抵押人向抵押權人提供財產(chǎn)作為按期償還貸款的保證，在抵押人不能按期償還貸款時，抵押權人有權處分抵押物和優(yōu)先受償?shù)慕栀J方式。

第三條　本規(guī)定適用于本省境內(nèi)企業(yè)、外商投資企業(yè)、個人與國家批準設立的金融機構之間進行的抵押貸款活動。

第四條　抵押貸款當事人必須遵守國家的有關法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。依法進行的抵押貸款活動，受法律保護。

第二章　抵押權的設定

第五條　抵押人擁有所有權的下列財產(chǎn)可以設定抵押權：

（一）建筑物等不動產(chǎn)；

（二）機器、設備、產(chǎn)品等動產(chǎn)；

（三）有價證券；

（四）可轉讓的權利；

（五）其它可轉讓流通的財產(chǎn)。

第六條　依法以出讓或轉讓方式取得國有土地使用權的，可以設定抵押權。

第七條　土地使用權抵押時，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押；地上建筑物、其他附著物抵押時，其使用范圍內(nèi)的土地使用權隨之抵押。

第八條　下列財產(chǎn)不得設定抵押權：

（一）法律禁止買賣、轉讓的自然資源、財物或權利；

（二）所有權有爭議的財產(chǎn)；

（三）學校、醫(yī)院等公共福利設施，職工宿舍、食堂、幼兒園等集體生活福利設施；

（四）被依法查封、扣押或采取其它訴訟保全措施的財產(chǎn)；

（五）法律規(guī)定不得抵押的其它財產(chǎn)。

第九條　全民所有制企業(yè)以其建筑物、機器、設備等財產(chǎn)設定抵押權時，應經(jīng)同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門批準。

集體所有制企業(yè)，以其財產(chǎn)設定抵押權時，應向財政稅務部門備案。

第十條　抵押人以共有財產(chǎn)設定抵押權時，須經(jīng)全體共有人書面同意。以其所有的共有財產(chǎn)份額設定抵押權的，須事先書面通知其他共有人。

省內(nèi)股份制企業(yè)以其財產(chǎn)設定抵押權時，須有該企業(yè)董事會同意的文件，并向財政稅務部門備案。

中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)以其財產(chǎn)設定抵押權時，須有該企業(yè)董事會同意的文件，并向財政稅務部門備案。

外商獨資企業(yè)以其財產(chǎn)設定抵押權時，向稅務部門備案。設有董事會的須有該企業(yè)董事會同意的文件。

第十一條　抵押人以土地使用權和建筑物設定抵押權時，須憑土地使用證、土地出讓合同和建筑物產(chǎn)權證；以可轉讓權利設定抵押時，須憑可轉讓權利證書；以海關監(jiān)管貨物設定抵押權時，須持有關證明文件，向海關申請并經(jīng)核準。

第十二條　抵押人用已出租的財產(chǎn)設定抵押權時，應書面通知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

按本規(guī)定將抵押物拍賣時，原租賃關系終止，但民用住宅可適當延長租賃期。承租人有優(yōu)先購買權。

因原租賃關系終止使承租人受到經(jīng)濟損失的，抵押人應給予補償。

第十三條　抵押人以若干財產(chǎn)設定同一抵押權時，該抵押權不可分割，但抵押貸款當事人另有約定的，從其約定。

第十四條　在設定抵押權時，抵押貸款當事人應對抵押物進行評價，也可以委托評估機構估價。作價現(xiàn)額根據(jù)不同種類物品及其現(xiàn)值確定。

抵押貸款額度應根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益等情況確定，但最高不得超過抵押物作價現(xiàn)額的百分之九十。

以國家債券、金融債券、定期存單等有價證券抵押時，按票面金額作價。

第三章　抵押貸款合同

第十五條　抵押貸款當事人須以書面形式簽訂抵押貸款合同。抵押貸款合同必須由當事人雙方的法定代表或者憑法定代表授權證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋單位公章。

第十六條　抵押貸款合同應包括下列主要內(nèi)容：

（一）抵押人和抵押權人的名稱（姓名）、住所，抵押人的開戶銀行及賬戶；

（二）貸款的種類和用途；

（三）貸款幣別、金額；

（四）貸款的期限、利率、支付方式及償還本息的時間、方法；

（五）抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、狀況、處所、有效使用期、產(chǎn)權或使用權所屬；

（六）抵押物估價、抵押率；

（七）抵押物占管人、占管方式和責任；

（八）抵押物投保的險種、險別及賠償方法；

（九）抵押物歸還方式；

（十）違約責任；

（十一）糾紛的解決；

（十二）生效條件及約定的其他事項；

（十三）簽約日期、地點，當事人簽名或蓋章。

第十七條　抵押貸款當事人一方發(fā)生合并、分立時，由變更后的當事人承擔或分別承擔履行抵押貸款合同的義務和享受應有的權利。

第十八條　抵押貸款合同需要公證機關公證的，在抵押人住所或不動產(chǎn)所在地辦理公證手續(xù)。

第四章　抵押物登記

第十九條　抵押貸款合同簽訂之日起十五日內(nèi)，抵押貸款當事人或其委托人須到當?shù)叵铝袡C關辦理抵押物登記：

（一）以土地使用權設定抵押物的，在國家土地管理部門登記；

（二）以建筑物設定抵押權的，在房產(chǎn)管理部門登記；

（三）以海關監(jiān)管貨物設定抵押權的，在海關登記；

（四）以記名有價證券設定抵押權的，在記名存錄單位登記；

（五）以其他抵押物設定抵押權的，在財政部門或指定的會計師事務所登記。

第二十條　抵押物的登記費由抵押人支付。

抵押物登記應憑抵押貸款合同，登記內(nèi)容應包括合同的主要事項。

抵押物登記可供金融機構、企業(yè)或個人查詢。

第五章　抵押物的占管

第二十一條　抵押物依約需要保險的，由抵押人在約定的時間內(nèi)，向當?shù)乇ｋU公司投足額保險。在抵押期間，抵押權人應為保險事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，享有從賠償金中收回抵押人應償還貸款本息的權利，或由抵押人辦理保險轉讓手續(xù)，將保險單交由抵押權人保管。在貸款本息全部還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險。

第二十二條　抵押貸款當事人應按合同約定的方式占管抵押物，對其占管的抵押物的安全、完整負責，并接受對方的檢查監(jiān)督。

第二十三條　抵押物按下列原則占管：

（一）本規(guī)定第五條第（一）、（二）兩項和第六條規(guī)定之抵押物由抵押人占管；

（二）本規(guī)定第五條第（三）項規(guī)定之抵押物由抵押權人占管；

（三）本規(guī)定第五第第（四）、（五）兩項規(guī)定之抵押物的占管，由合同約定。

第二十四條　抵押人依法將抵押物遺贈、贈與、出租、出售、遷移前，須征得抵押權人書面同意，辦理續(xù)約手續(xù)，并在三十日內(nèi)辦理變更登記。

第六章　抵押物的處分

第二十五條　出現(xiàn)下列情形之一的，抵押權人有權依法處分抵押物：

（一）抵押貸款合同期滿，抵押人未依約償還貸款本息的；

（二）抵押人死亡而無繼承人或受遺贈人的；

（三）抵押人被宣告解散、破產(chǎn)或被依法撤銷的。

第二十六條　抵押權人處分抵押物的方式：

（一）公開拍賣、售賣或投標出賣、出租；

（二）轉讓；

（三）兌現(xiàn)；

（四）接受。

第二十七條　抵押權人處分抵押物時，如抵押物屬海關監(jiān)管貨物，須先同海關協(xié)商，辦結海關手續(xù)。

第二十八條　抵押物的拍賣由省、市（地）、縣政府指定的機構（以下簡稱拍賣機構）承擔。

第二十九條　抵押物拍賣程序：

（一）抵押權人向拍賣機構提交拍賣申請及有關證明文件；

（二）拍賣機構清查核實抵押物，確定拍賣底價；

（三）拍賣機構發(fā)表拍賣公告。公告期為三十日；

（四）公告期滿，對拍賣物所有權沒有爭議的，拍賣機構進行公開拍賣；

（五）拍賣成交后辦理拍賣物權屬轉移手續(xù)。

第三十條　有下列情況之一的，拍賣程序中止：

（一）第三人就拍賣物所有權提起訴訟，人民法院受理并裁定中止拍賣的；

（二）抵押權人申請中止拍賣的；

（三）抵押人已具有償還貸款全息的能力，向拍賣機構申請中止拍賣的。

第三十一條　抵押物拍賣所得價款按下列程序處分：

（一）支付處分抵押物的費用；

（二）扣繳抵押物應納稅款；

（三）償還抵押人所欠抵押權人的貸款本息及罰息；

（四）剩余金額交還抵押人。

價款不足償還貸款本息時，除破產(chǎn)企業(yè)外，抵押權人有權另行追索。

第三十二條　依法處理抵押物時，抵押權人不承擔有關生產(chǎn)、人員安置等責任。

第七章　違約責任

第三十三條　抵押貸款合同雙方當事人應履行合同約定的義務，任何一方不履行合同約定義務的，應當負違約責任。

第三十四條　抵押物的繼承人或受遺贈人拒絕履行償還抵押貸款本息義務的，抵押權人可依法向人民法院起訴。

第三十五條　抵押權人未按合同約定按期向抵押人提供貸款的，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給抵押人違約金。

第三十六條　抵押人未履行合同約定義務的，抵押權人可以按合同約定作以下處分：

（一）限期糾正；

（二）停止發(fā)放貸款；

（三）提前收回貸款，視同抵押貸款合同期滿處置；

（四）處以罰息。

第三十七條　抵押人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣押或重復抵押等情況的，抵押人應承擔由此產(chǎn)生的法律責任。

第三十八條　抵押人擅自將抵押物出租、出售、贈與或以其他方式處分的，其行為無效。抵押權人有權提前收回貸款本息，并要求抵押人支付違約金。

第三十九條　抵押人占管的抵押物，因故意或過失造成抵押物毀損、滅失的，由抵押人負全部責任。抵押人應在三十日內(nèi)恢復抵押物原狀或提供其他等價的抵押物，保持抵押物價值不低于原估價金額。

第四十條　抵押權人占管的抵押物，因故意或過失造成抵押物毀損、滅失的，抵押權人應賠償?shù)盅喝艘虼耸艿降膶嶋H損失。

第四十一條　抵押貸款當事人在履行合同中發(fā)生爭議時，應協(xié)商解決。協(xié)商不能解決的，任何一方可依法向仲裁機構申請仲裁或向人民法院起訴。

第八章　附　則

第四十二條　抵押貸款合同終結后，抵押貸款當事人應于終結之日起十五日內(nèi)向原登記機關辦理注銷手續(xù)，并書面告知原批準機關和備案機關。

第四十三條　本規(guī)定執(zhí)行中的具體問題由中國人民銀行浙江省分行負責解釋。

第四十四條　本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

省政府令第23號

現(xiàn)發(fā)布《浙江省抵押貸款管理暫行規(guī)定》，自發(fā)布之日起施行。

省　長　葛洪升

一九九二年三月三十日

在等額還款抵押貸款下，貸款利率在整個抵押貸款合同期內(nèi)不隨市場利率變化而改變，一旦未來市場實際利率上升，貸款機構的負債成本將增加，而資產(chǎn)的收益水平卻保持不變，于是金融機構承擔了全部的利率風險。所以，等額還款抵押貸款的利率一般高于可調(diào)利率抵押貸款的初期利率，并在貸款合同期內(nèi)保持較高的利率水平，是為了沖抵利率變化帶來的風險。

房屋抵押貸款保險的內(nèi)容有：

（一）保險對象，即辦理房屋抵押貸款的房屋所有人；

（二）保險財產(chǎn)，主要是抵押貸款所購的房屋；其他因裝修、購置而附屬于房屋的有關財產(chǎn)不屬投保范圍；

（三）保險期限，與貸款期限一致。在抵押期間，如果借款人中斷保險，貸款銀行有權代保，一切費用由借款人負擔；

（四）保險金額及保險費，以所購房屋價格定額確定保險金額，保險費每年計收一次；

（五）被保險人義務。

（六）損失賠償。

②貸款余額的計算。貸款余額是指當分期付款的貸款在經(jīng)過一定償還期以后尚未清償?shù)馁J款本金數(shù)額。在發(fā)達國家，居民一生中往往要遷徙幾次，這就涉及出售舊房購買新房，也就要歸還舊貸款，申請新貸款。如加拿大居民平均5～7年就要遷居一次，美國住房抵押貸款實際平均還款年限通常在8～12年。因此，對貸款機構和借款人來說都需要計算貸款余額。在抵押貸款現(xiàn)金流分析等工作中也需要計算貸款余額。

③每月本息償還額中本金和利息的計算。由上述貸款余額的計算方法，可以得出，還款期內(nèi)某月本息償還額中的本金部分就是該月相鄰兩期貸款余額之差。如果計算第N期月償還額的本金PN，計算公式為：

第N期月償還額的本金PN=第N-1期貸款余額—第N期貸款余額

計算出本金以后，第N期償還額的利息IN=月本息償還額A—第N期月償還額的本金PN。

另一種簡單的計算方法如下。

第N期償還額的利息IN=第N-1期貸款余額×貸款月利率

第N期月償還額的本金PN=月本息償還額—第N期償還額的利息IN