浙江省抵押貸款管理暫行規(guī)定簡(jiǎn)介

省政府令第23號(hào)

現(xiàn)發(fā)布《浙江省抵押貸款管理暫行規(guī)定》，自發(fā)布之日起施行。

省　長(zhǎng)　葛洪升

一九九二年三月三十日

第一章　總　則

第一條　為加強(qiáng)對(duì)抵押貸款業(yè)務(wù)的管理，保障抵押貸款當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)改革開(kāi)放，支援經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本省實(shí)際，制定本規(guī)定。

第二條　抵押貸款是指抵押人向抵押權(quán)人提供財(cái)產(chǎn)作為按期償還貸款的保證，在抵押人不能按期償還貸款時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)處分抵押物和優(yōu)先受償?shù)慕栀J方式。

第三條　本規(guī)定適用于本省境內(nèi)企業(yè)、外商投資企業(yè)、個(gè)人與國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的抵押貸款活動(dòng)。

第四條　抵押貸款當(dāng)事人必須遵守國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。依法進(jìn)行的抵押貸款活動(dòng)，受法律保護(hù)。

第二章　抵押權(quán)的設(shè)定

第五條　抵押人擁有所有權(quán)的下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押權(quán)：

（一）建筑物等不動(dòng)產(chǎn)；

（二）機(jī)器、設(shè)備、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)；

（三）有價(jià)證券；

（四）可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利；

（五）其它可轉(zhuǎn)讓流通的財(cái)產(chǎn)。

第六條　依法以出讓或轉(zhuǎn)讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的，可以設(shè)定抵押權(quán)。

第七條　土地使用權(quán)抵押時(shí)，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押；地上建筑物、其他附著物抵押時(shí)，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。

第八條　下列財(cái)產(chǎn)不得設(shè)定抵押權(quán)：

（一）法律禁止買賣、轉(zhuǎn)讓的自然資源、財(cái)物或權(quán)利；

（二）所有權(quán)有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（三）學(xué)校、醫(yī)院等公共福利設(shè)施，職工宿舍、食堂、幼兒園等集體生活福利設(shè)施；

（四）被依法查封、扣押或采取其它訴訟保全措施的財(cái)產(chǎn)；

（五）法律規(guī)定不得抵押的其它財(cái)產(chǎn)。

第九條　全民所有制企業(yè)以其建筑物、機(jī)器、設(shè)備等財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)批準(zhǔn)。

集體所有制企業(yè)，以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)向財(cái)政稅務(wù)部門(mén)備案。

第十條　抵押人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，須經(jīng)全體共有人書(shū)面同意。以其所有的共有財(cái)產(chǎn)份額設(shè)定抵押權(quán)的，須事先書(shū)面通知其他共有人。

省內(nèi)股份制企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，須有該企業(yè)董事會(huì)同意的文件，并向財(cái)政稅務(wù)部門(mén)備案。

中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，須有該企業(yè)董事會(huì)同意的文件，并向財(cái)政稅務(wù)部門(mén)備案。

外商獨(dú)資企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，向稅務(wù)部門(mén)備案。設(shè)有董事會(huì)的須有該企業(yè)董事會(huì)同意的文件。

第十一條　抵押人以土地使用權(quán)和建筑物設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，須憑土地使用證、土地出讓合同和建筑物產(chǎn)權(quán)證；以可轉(zhuǎn)讓權(quán)利設(shè)定抵押時(shí)，須憑可轉(zhuǎn)讓權(quán)利證書(shū)；以海關(guān)監(jiān)管貨物設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，須持有關(guān)證明文件，向海關(guān)申請(qǐng)并經(jīng)核準(zhǔn)。

第十二條　抵押人用已出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)書(shū)面通知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

按本規(guī)定將抵押物拍賣時(shí)，原租賃關(guān)系終止，但民用住宅可適當(dāng)延長(zhǎng)租賃期。承租人有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。

因原租賃關(guān)系終止使承租人受到經(jīng)濟(jì)損失的，抵押人應(yīng)給予補(bǔ)償。

第十三條　抵押人以若干財(cái)產(chǎn)設(shè)定同一抵押權(quán)時(shí)，該抵押權(quán)不可分割，但抵押貸款當(dāng)事人另有約定的，從其約定。

第十四條　在設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，抵押貸款當(dāng)事人應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)價(jià)，也可以委托評(píng)估機(jī)構(gòu)估價(jià)。作價(jià)現(xiàn)額根據(jù)不同種類物品及其現(xiàn)值確定。

抵押貸款額度應(yīng)根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益等情況確定，但最高不得超過(guò)抵押物作價(jià)現(xiàn)額的百分之九十。

以國(guó)家債券、金融債券、定期存單等有價(jià)證券抵押時(shí)，按票面金額作價(jià)。

第三章　抵押貸款合同

第十五條　抵押貸款當(dāng)事人須以書(shū)面形式簽訂抵押貸款合同。抵押貸款合同必須由當(dāng)事人雙方的法定代表或者憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋單位公章。

第十六條　抵押貸款合同應(yīng)包括下列主要內(nèi)容：

（一）抵押人和抵押權(quán)人的名稱（姓名）、住所，抵押人的開(kāi)戶銀行及賬戶；

（二）貸款的種類和用途；

（三）貸款幣別、金額；

（四）貸款的期限、利率、支付方式及償還本息的時(shí)間、方法；

（五）抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、狀況、處所、有效使用期、產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)所屬；

（六）抵押物估價(jià)、抵押率；

（七）抵押物占管人、占管方式和責(zé)任；

（八）抵押物投保的險(xiǎn)種、險(xiǎn)別及賠償方法；

（九）抵押物歸還方式；

（十）違約責(zé)任；

（十一）糾紛的解決；

（十二）生效條件及約定的其他事項(xiàng)；

（十三）簽約日期、地點(diǎn)，當(dāng)事人簽名或蓋章。

第十七條　抵押貸款當(dāng)事人一方發(fā)生合并、分立時(shí)，由變更后的當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行抵押貸款合同的義務(wù)和享受應(yīng)有的權(quán)利。

第十八條　抵押貸款合同需要公證機(jī)關(guān)公證的，在抵押人住所或不動(dòng)產(chǎn)所在地辦理公證手續(xù)。

第四章　抵押物登記

第十九條　抵押貸款合同簽訂之日起十五日內(nèi)，抵押貸款當(dāng)事人或其委托人須到當(dāng)?shù)叵铝袡C(jī)關(guān)辦理抵押物登記：

（一）以土地使用權(quán)設(shè)定抵押物的，在國(guó)家土地管理部門(mén)登記；

（二）以建筑物設(shè)定抵押權(quán)的，在房產(chǎn)管理部門(mén)登記；

（三）以海關(guān)監(jiān)管貨物設(shè)定抵押權(quán)的，在海關(guān)登記；

（四）以記名有價(jià)證券設(shè)定抵押權(quán)的，在記名存錄單位登記；

（五）以其他抵押物設(shè)定抵押權(quán)的，在財(cái)政部門(mén)或指定的會(huì)計(jì)師事務(wù)所登記。

第二十條　抵押物的登記費(fèi)由抵押人支付。

抵押物登記應(yīng)憑抵押貸款合同，登記內(nèi)容應(yīng)包括合同的主要事項(xiàng)。

抵押物登記可供金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人查詢。

第五章　抵押物的占管

第二十一條　抵押物依約需要保險(xiǎn)的，由抵押人在約定的時(shí)間內(nèi)，向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投足額保險(xiǎn)。在抵押期間，抵押權(quán)人應(yīng)為保險(xiǎn)事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，享有從賠償金中收回抵押人應(yīng)償還貸款本息的權(quán)利，或由抵押人辦理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，將保險(xiǎn)單交由抵押權(quán)人保管。在貸款本息全部還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)。

第二十二條　抵押貸款當(dāng)事人應(yīng)按合同約定的方式占管抵押物，對(duì)其占管的抵押物的安全、完整負(fù)責(zé)，并接受對(duì)方的檢查監(jiān)督。

第二十三條　抵押物按下列原則占管：

（一）本規(guī)定第五條第（一）、（二）兩項(xiàng)和第六條規(guī)定之抵押物由抵押人占管；

（二）本規(guī)定第五條第（三）項(xiàng)規(guī)定之抵押物由抵押權(quán)人占管；

（三）本規(guī)定第五第第（四）、（五）兩項(xiàng)規(guī)定之抵押物的占管，由合同約定。

第二十四條　抵押人依法將抵押物遺贈(zèng)、贈(zèng)與、出租、出售、遷移前，須征得抵押權(quán)人書(shū)面同意，辦理續(xù)約手續(xù)，并在三十日內(nèi)辦理變更登記。

第六章　抵押物的處分

第二十五條　出現(xiàn)下列情形之一的，抵押權(quán)人有權(quán)依法處分抵押物：

（一）抵押貸款合同期滿，抵押人未依約償還貸款本息的；

（二）抵押人死亡而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人的；

（三）抵押人被宣告解散、破產(chǎn)或被依法撤銷的。

第二十六條　抵押權(quán)人處分抵押物的方式：

（一）公開(kāi)拍賣、售賣或投標(biāo)出賣、出租；

（二）轉(zhuǎn)讓；

（三）兌現(xiàn)；

（四）接受。

第二十七條　抵押權(quán)人處分抵押物時(shí)，如抵押物屬海關(guān)監(jiān)管貨物，須先同海關(guān)協(xié)商，辦結(jié)海關(guān)手續(xù)。

第二十八條　抵押物的拍賣由省、市（地）、縣政府指定的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱拍賣機(jī)構(gòu)）承擔(dān)。

第二十九條　抵押物拍賣程序：

（一）抵押權(quán)人向拍賣機(jī)構(gòu)提交拍賣申請(qǐng)及有關(guān)證明文件；

（二）拍賣機(jī)構(gòu)清查核實(shí)抵押物，確定拍賣底價(jià)；

（三）拍賣機(jī)構(gòu)發(fā)表拍賣公告。公告期為三十日；

（四）公告期滿，對(duì)拍賣物所有權(quán)沒(méi)有爭(zhēng)議的，拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開(kāi)拍賣；

（五）拍賣成交后辦理拍賣物權(quán)屬轉(zhuǎn)移手續(xù)。

第三十條　有下列情況之一的，拍賣程序中止：

（一）第三人就拍賣物所有權(quán)提起訴訟，人民法院受理并裁定中止拍賣的；

（二）抵押權(quán)人申請(qǐng)中止拍賣的；

（三）抵押人已具有償還貸款全息的能力，向拍賣機(jī)構(gòu)申請(qǐng)中止拍賣的。

第三十一條　抵押物拍賣所得價(jià)款按下列程序處分：

（一）支付處分抵押物的費(fèi)用；

（二）扣繳抵押物應(yīng)納稅款；

（三）償還抵押人所欠抵押權(quán)人的貸款本息及罰息；

（四）剩余金額交還抵押人。

價(jià)款不足償還貸款本息時(shí)，除破產(chǎn)企業(yè)外，抵押權(quán)人有權(quán)另行追索。

第三十二條　依法處理抵押物時(shí)，抵押權(quán)人不承擔(dān)有關(guān)生產(chǎn)、人員安置等責(zé)任。

第七章　違約責(zé)任

第三十三條　抵押貸款合同雙方當(dāng)事人應(yīng)履行合同約定的義務(wù)，任何一方不履行合同約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)負(fù)違約責(zé)任。

第三十四條　抵押物的繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行償還抵押貸款本息義務(wù)的，抵押權(quán)人可依法向人民法院起訴。

第三十五條　抵押權(quán)人未按合同約定按期向抵押人提供貸款的，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給抵押人違約金。

第三十六條　抵押人未履行合同約定義務(wù)的，抵押權(quán)人可以按合同約定作以下處分：

（一）限期糾正；

（二）停止發(fā)放貸款；

（三）提前收回貸款，視同抵押貸款合同期滿處置；

（四）處以罰息。

第三十七條　抵押人隱瞞抵押物存在共有、爭(zhēng)議、被查封、被扣押或重復(fù)抵押等情況的，抵押人應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律責(zé)任。

第三十八條　抵押人擅自將抵押物出租、出售、贈(zèng)與或以其他方式處分的，其行為無(wú)效。抵押權(quán)人有權(quán)提前收回貸款本息，并要求抵押人支付違約金。

第三十九條　抵押人占管的抵押物，因故意或過(guò)失造成抵押物毀損、滅失的，由抵押人負(fù)全部責(zé)任。抵押人應(yīng)在三十日內(nèi)恢復(fù)抵押物原狀或提供其他等價(jià)的抵押物，保持抵押物價(jià)值不低于原估價(jià)金額。

第四十條　抵押權(quán)人占管的抵押物，因故意或過(guò)失造成抵押物毀損、滅失的，抵押權(quán)人應(yīng)賠償?shù)盅喝艘虼耸艿降膶?shí)際損失。

第四十一條　抵押貸款當(dāng)事人在履行合同中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不能解決的，任何一方可依法向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

第八章　附　則

第四十二條　抵押貸款合同終結(jié)后，抵押貸款當(dāng)事人應(yīng)于終結(jié)之日起十五日內(nèi)向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷手續(xù)，并書(shū)面告知原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)和備案機(jī)關(guān)。

第四十三條　本規(guī)定執(zhí)行中的具體問(wèn)題由中國(guó)人民銀行浙江省分行負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條　本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

在等額還款抵押貸款下，貸款利率在整個(gè)抵押貸款合同期內(nèi)不隨市場(chǎng)利率變化而改變，一旦未來(lái)市場(chǎng)實(shí)際利率上升，貸款機(jī)構(gòu)的負(fù)債成本將增加，而資產(chǎn)的收益水平卻保持不變，于是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了全部的利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，等額還款抵押貸款的利率一般高于可調(diào)利率抵押貸款的初期利率，并在貸款合同期內(nèi)保持較高的利率水平，是為了沖抵利率變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

房屋抵押貸款保險(xiǎn)的內(nèi)容有：

（一）保險(xiǎn)對(duì)象，即辦理房屋抵押貸款的房屋所有人；

（二）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，主要是抵押貸款所購(gòu)的房屋；其他因裝修、購(gòu)置而附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)不屬投保范圍；

（三）保險(xiǎn)期限，與貸款期限一致。在抵押期間，如果借款人中斷保險(xiǎn)，貸款銀行有權(quán)代保，一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；

（四）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)，以所購(gòu)房屋價(jià)格定額確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)每年計(jì)收一次；

（五）被保險(xiǎn)人義務(wù)。

（六）損失賠償。

②貸款余額的計(jì)算。貸款余額是指當(dāng)分期付款的貸款在經(jīng)過(guò)一定償還期以后尚未清償?shù)馁J款本金數(shù)額。在發(fā)達(dá)國(guó)家，居民一生中往往要遷徙幾次，這就涉及出售舊房購(gòu)買新房，也就要?dú)w還舊貸款，申請(qǐng)新貸款。如加拿大居民平均5～7年就要遷居一次，美國(guó)住房抵押貸款實(shí)際平均還款年限通常在8～12年。因此，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)和借款人來(lái)說(shuō)都需要計(jì)算貸款余額。在抵押貸款現(xiàn)金流分析等工作中也需要計(jì)算貸款余額。

③每月本息償還額中本金和利息的計(jì)算。由上述貸款余額的計(jì)算方法，可以得出，還款期內(nèi)某月本息償還額中的本金部分就是該月相鄰兩期貸款余額之差。如果計(jì)算第N期月償還額的本金PN，計(jì)算公式為：

第N期月償還額的本金PN=第N-1期貸款余額—第N期貸款余額

計(jì)算出本金以后，第N期償還額的利息IN=月本息償還額A—第N期月償還額的本金PN。

另一種簡(jiǎn)單的計(jì)算方法如下。

第N期償還額的利息IN=第N-1期貸款余額×貸款月利率

第N期月償還額的本金PN=月本息償還額—第N期償還額的利息IN